今年10月12日，中国人民银行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（下称“通知”），宣布自2022年3月1日开始，微信与支付宝等移动支付终端都将被限制“个人收款码”远程收款，并规定“个人收款码”无法用于生产经营活动。
随后，越来越多的人关注到该《通知》并引起诸多热议，近日，甚至有商家误解所有人都不能再使用“个人收款码”，为是否还能继续享受目前收付款上的一些经营便利而感到忧虑。针对上述疑问，山东商报·速豹新闻网记者展开了调查。
◎山东商报·速豹新闻网记者 孙姮 杜姿霖
个人支付行为不受影响
山东商报·速豹新闻网记者注意到，目前，支付宝、微信等支付平台的收款码通常分为两种，一种是个人转账时使用的“个人收款码”，另一种是专供经营业务的“商家收款码”，而《通知》中的要求则是禁止在商业经营中使用“个人收款码”收款。
因此，对个人用户而言，日常生活中的转账、发红包、网上购物等个人行为并不会受到影响；对商户而言，经营性的收款要使用商家收款码。
“我在这附近卖早餐已经十来年了，一开始不会使用手机支付，只收现金，后来发现年轻人都不用现金了，为了不影响生意，就让家里孩子给打印了微信和支付宝的收款码。”常年在济南市天桥区某小区附近卖早餐的张阿姨在接受山东商报·速豹新闻网记者采访时表示。
天眼查数据显示，目前我国有近1750万家经营范围包含“商品零售、商品批发、百货”的企业，其中六成为个体工商户，山东个体工商户的数量已达154万，位列全国第二。而“个人收款码”的广泛运用，有效满足了社会公众个性化、多样化的支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。
但近年来，不少不法分子通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易，导致交易信息难以还原真实消费场景，甚至有不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境赌博活动提供支付通道。
《通知》指出，此次发布新规，就是要有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平，有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”，保障社会公众利益。
济南多户商家已使用“商家收款码”
商业经营禁止使用“个人收款码”，那市场上的“商家收款码”使用率有多少呢？
近日，记者走访了济南20家大小商户后发现，其中已经使用支付宝、微信“商家收款码”“聚支付”等聚合支付平台的商家有14家，占比七成，仍使用“个人收款码”的商家多为无固定经营场所的摊位或年纪较大的店主。
而《通知》中明确规定，相关机构应对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，为此类个人用户提供商户收款条码。个人静态收款条码原则上不能用于远程非面对面收款，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。此外，相关金融机构应审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、包括有效期、使用次数和交易限额等。
面对中国基数庞大的个体工商户，应该如何界定商户身份呢？
对此，《通知》中特别规定，对于具有固定经营场所的实体特约商户，要求收单机构到现场核实商户身份；对于网络特约商户、无固定经营场所实体特约商户，考虑到其现场核实难度大、成本高，要求收单机构通过人工或智能客服同步视频等方式核实商户身份。
移动支付平台正实现互联互通
近年来，由于各家支付机构在线下收单时无法互认互扫，用户在支付时需要根据条码提供方来切换不同的手机APP，聚合支付应运而生。据了解，聚合收单机构为商户提供“聚合码”，银行、支付机构APP都可通过这张“聚合码”完成支付。
山东商报·速豹新闻网记者注意到，12月2日，支付宝发布消息称与中国银联在全国范围实现收款码扫码互认，同时与28家银行机构也实现线下扫码互认。而不久前，微信也宣布云闪付和13家银行APP均支持扫微信收款码付款。
上述消息的公布，被不少人认为是《通知》发布后支付平台采取的新动作，也意味着普通用户未来在使用手机支付将更加便捷，付款时有更多的支付工具可供选择。
金融行业资深分析师王蓬博表示，此次支付宝、微信支付的收款码与云闪付和多家银行实现互联互通，意味着支付领域的互联互通已经从线上场景拓展至线下场景。通过银联通道，支付宝和微信的收款码与银行APP实现联通，意味着支付机构正在回归“四方模式”。
也有业内人士表示，用户作为业务基础，支付机构不会放任用户流失，大概率会有如费率减免等措施吸引用户。此外，线下扫码的用户免费习惯已经形成，聚合支付收单机构仅靠简单的补贴措施来进一步拓展客户的难度较大。
商户接受“六倍费率”仍需时间
“我现在使用的就是聚合支付收款码，所以我觉得这个新规定对我来说影响并不大。”济南市历下区一家小型烟酒店店主告诉记者，自己使用的这款聚合支付码是商家上门推荐的，每一千块钱会收取两块五的手续费。
据了解，聚合支付的手续费一般会从商户的每笔交易流水中获取0.2%—2%，而不同的支付渠道、不同的产品类型费率各有不同。除了手续费，商户还需缴纳渠道认证费，也就是商户申请支付渠道时需要支付该渠道所规定的认证费用，由支付渠道或聚合支付服务商代收。另外，还有一些平台需要缴纳商户申请费。
但也有不少小型商户，为未来或将缴纳的手续费感到苦恼。
陈大爷今年56岁，从陕西铜川来到济南打拼已经30年。在听说明年3月1日起不能再使用“个人收款码”用于商业经营时，陈大爷有些焦虑。“之前也有很多聚合支付平台来推荐他们的聚合支付码，但是因为要交手续费，我都拒绝了。”陈大爷坦言，自己每营收100元，利润只有不到40元，再向支付平台缴纳手续费，这让他无法接受。
记者了解到，在第三方支付领域，个人收款码一般会收取1‰的提现费用，但针对商户，这一比例会被提升到6‰。“我们要想继续使用移动支付，就必须进行转码，但是其中的手续费比之前高出了一大截，我们也感到很苦恼。”陈大爷的儿子陈先生告诉记者。
据有关人士透露，未来平台在判定账户为个人所有还是商户所有的时候，第一是依据资金的交易频率，第二是资金的交易数额。
“对中小商户来讲，实际上弥补了之前一直存在的挪用资金、二维码以及条形码等方向的漏洞，有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全。另外一方面，减费一直在落实，线下商户的经营成本一直在降低，实际对于个人经营者来讲影响不大。”王蓬博表示。
但也有业内人士表示，“虽然减费在落实，但商户码的费用仍要高于个人码，对小微商户来说，让他们一下子接受仍有难度。”
