近期，一张央行数字货币DCEP 的内测截图，引发了关于数字货币的新一轮讨论。
目前，央行已在深圳、雄安、成都、苏州四个城市试点本土研发数字货币。
那么到底什么是数字货币？数字货币会给生活带来什么变化？数字货币又和支付宝微信有何不同？有关数据显示，2020年第一季度移动支付市场交易规模已达56.7万亿，支付更便捷更安全的数字货币，能否进一步走进人们的生活？
看似无现金社会的趋势已然不可阻挡，然而，事实真的如此吗？山东商报·速豹新闻记者 高建军
无现金趋势愈演愈烈
如今出门的时候，相信很多人都有一种感觉“什么都可以不带，唯独手机不能忘”。毕竟现在去哪、做什么，“手机扫一扫”，已成为人们社会生活中不可或缺的一部分。
从2013年余额宝入场，到2014年微信红包横空出世，中国第三方移动支付这一原本陌生的事物不断在中华大地擦出火花。自此之后，移动支付用户渗透率和场景渗透率不断提高，以今年“抗疫”需要为例，支付宝、微信均推出了“健康码”，在提供更加便捷的“抗疫”支持的同时，增加了用户对自身APP的使用场景交易额，也提高了用户黏性，随之而来的就是不断提高的交易规模。
据艾瑞咨询数据显示：2019年移动支付市场交易规模达226.2万亿元。由于疫情影响，2020Q1大家集体“宅”家，减少了许多外出消费的机会。即便如此，2020年Q1移动支付市场交易规模也有56.7万亿，同比增长2.3%。短短几年间，我们便开始逐渐放弃钱包，迈入“轻现金时代”。
在西方国家中，大部分瑞典人早已习惯不用现金支付的生活，瑞典堪称无现金社会的典范。瑞典中央银行（Sveriges Riksbank）在2018 年做的一项关于瑞典人支付习惯的调查显示，只有13% 的瑞典人在日常购物中会使用现金，而在2010 年的时候，这一数字还有39%。
无独有偶，在美国用现金购物的人也越来越少。5年前，在20美元以下的商品中，人们使用现金支付的比例为46%，而在今年，同价格商品的现金支付比例降为37%，减少了9个百分点。
随着信息科技发展与合规要求的提高，世界各国都在努力推动货币的数字化（去现金化），资金收付更多的是通过清算机构进行转账清算（而非现金清算）方式进行。这样，在货币总量中，现金的比重不断降低，现在基本上都降低到5%以下，中国已经降低到4%以内了。
为何要发行数字货币
首先是节省成本。我们银行卡里或支付宝里的钱，在现实中都是有等量纸币的。央行需要印制等量的纸币，这些纸币在生产、运输、储存等环节都要耗费巨大投入，在流通中还需要投入巨大的人力、物力进行防伪，其成本是十分巨大的。现在是通过最新的数字和加密技术发行数字货币，这些成本都将节省了。
其次是加强控制。以前发行纸币，央行对货币只能进行总量控制，一旦进入流通环节，央行很难追踪。现在通过发行数字货币，这个问题就解决了。货币始终处于央行控制之中，一方面可以使央行货币投放更加精准，另外一方面杜绝洗钱。
央行数字货币就是数字化的人民币。它就是人民币，央行数字货币主要改变的是货币形态、发放方式和支付结算方式，在货币本身并没有颠覆性变革，变革最大的是货币的支付结算方式。正因如此，央行将其正式命名为“DCEP”，其中，“DC”是“DigitalCur-rency”，即“数字货币”的英文缩写；“EP”则是“Electronic Payment”，即“电子支付”的英文缩写，就是表明央行推出的数字货币更多的是货币的数字化和电子支付。
由此，更严格来说，DCEP实际上只是人民币现金的数字化，而不是所有人民币的数字化，因此，将其叫做“数字现金”应该更为恰当。DCEP本身是一串数字，其中携带了持有者的个人身份认证信息。在每一个交易环节均需要系统确认的情况下，一个DCEP从创设到消亡所经历的每一个节点理论上都会被记录下来。这些记录经过严格加密，不会被非授权机构获得，因此使用者的隐私可以得到充分保障。但如果使用者涉及违法活动，其资金的流转路径又能完整呈现，将给打击违法犯罪提供强有力的武器。因此，DCEP所实现的是“有限匿名”，即对社会公众匿名，对经过授权的执法机关显名。这是纸币所不具备的重要特点。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，可以不开立银行账户或者支付账户，只要你装有数字货币钱包，你就可以使用央行数字货币。它在没有网络的情况下也可以方便地使用，只要装有数字货币钱包的手机，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成转账或者支付。
对此北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远说，新的数字货币和我们以前的纸币是一比一兑换的，现在商业银行要获得数字货币，必须拿以前的货币来换，这是第一步，试点的时候并不增加总量。
据报道，数字人民币将先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。
央行表示，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大量发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。
数字货币对生活的影响
从比特币诞生开始，不少人就心存疑虑：数字货币将会对我们的日常生活产生怎样的影响？
金融科技咨询公司 PANONY 联合创始人毕彤彤说，数字货币的落地不会一蹴而就，会有一个普及的过程。但可以肯定的是，央行数字货币的发行及落地，将会更进一步推动中国“无现金社会”的发展进程。但是，迈向“无现金社会”是一个长期的过程，可能需要几十年或上百年才能真正实现。对民众来说，日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多。而偏远地区的百姓将会更加深刻地体会到央行数字货币的好处，比如政府或者机构向个人发放现金补助，过去可能存在一些人没有银行账户的情况，有了央行数字货币后，只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包，就可以直接收到以数字货币形式发放的补贴，能够有效避免专项资金被违规挪用的现象。
但是，基于央行DCEP只是数字化的人民币现金，而且短期内也不可能完全替代人民币现金，关于DCEP可能的作用和意义，经济学博士、深圳海王集团首席经济学家王永利表示出了一些疑虑，第一，DCEP 可以替代部分现金，因此有利于降低现金印制和流通过程中的成本，提高运行效率，增强合规监管，但不可能很快取代所有的现金，因此说“告别现金”，其实是言之过急了。
第二，DCEP作为数字现金，在货币总量中的比重可能很低（目前流通中现金占货币总量的比重已经不足4%，作为部分替代现金的DCEP，规模将更加有限），所以，即使推出DCEP，至少短期内也不可能重构传统金融体系。实际上，央行DCEP的设计，很重要的就是要避免给现有金融体系带来很大冲击，并因此增加风险和成本。
第三，DCEP并不会像比特币一样完全是无需许可的无国界的区块链运行体系，不可能很快成为跨境国际支付清算体系。
第四，为实现DCEP有限匿名要求，一笔交易可能要同时将信息传送运营机构和央行，而且所传送的信息内容还有所不同，这在设计上会非常复杂、操作上可能成本要高于目前的银行网银或支付机构的手机支付，是否具有比较优势并容易得到参与各方的欢迎值得关注。
第五，“碰碰付”，也就是”双离线收付“功能，实际上并不是新的技术创新，而且由于存在与钱包管理的运营机构以及央行对账出现差错，容易出现一笔钱“多花”的风险，其使用也是有严苛条件和严格管理的，一般只能是很小金额内的收付才可使用，并要在规定时间内实现连线发送收付信息，并不是可以无条件广泛使用的。
当然，如果央行DCEP只是从替代现金开始，在同一笔交易的信息同时传送运营机构和央行的运行比较稳定后，再进一步推动DCEP向替代银行存款延伸，从而形成“收付业务操作在运营机构，完整客户和交易信息在央行”的金融运作体系，所有货币收付转移的信息能第一时间就全部集中到央行，那将对央行货币监管及货币政策决策与有效实施提供巨大支持，央行DCEP的推出才真正具有极大意义。这可能才是DCEP 真正的发展方向。
此外，当前一种激进论调认为，中国在全球率先推广法定数字货币，不仅是金融科技领域的进步，也会对美元的国际结算工具地位构成冲击，并加速全球去美元化进程。
对此，中国科技大学国际金融研究院全球经济与国际金融研究中心研究员杨晓晨和中国社会科学院世界经济与政治研究所研究员、博士生导师张明在接受采访时表示，一种货币在国际上的地位主要取决于该国综合国力和经济稳健程度，而不在于货币本身的存在形式。便利性只是人们使用某种货币所考虑的因素之一。除此之外，币值本身的稳定性，交易对手的认可程度等因素同样重要。不可否认，尽管在新冠疫情和石油危机的双重打压下，美国经济在今年出现较大波动，但美元仍然是目前国际市场最主要的通行货币。削弱美元霸权的确是一种美好愿望。但苦炼内功，增强自身实力才是提升人民币国际地位的必经之路，不宜对人民币流通形式的创新寄予过多题外涵义，这也超 出 了DCEP 本身的设计能力。
目前，中国第三方支付市场已形成支付宝、财付通两大巨头垄断的市场格局，2019Q4中国第三方移动支付市场两者的份额共计为94%。在C 端支付市场中，支付宝、财付通两大巨头已占据绝对优势，转向产业端寻求新的增量市场成为其他支付机构的关键突破点。中国移动支付比率为86%，位于世界首位。如今，移动支付已不仅仅是支付，更成为一种生活方式，渗透进政务民生、医疗服务、交通出行等社会生活各领域。
人们对手机的依赖性，是移动支付规模迅速扩大的重要原因。中国互联网络信息中心4月28日发布第45次中国互联网络发展状况统计报告称，截至2020年3月，我国网民规模为9.04亿，较2018年底新增网民7508万；其中，手机网民规模达8.97亿，较2018年底增长7992万，我国网民使用手机上网的比例达99.3%。
从民众的角度，在体验上，央行数字货币和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移动终端设备。为什么还发行数字货币呢？
董希淼说，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同。具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。
毕彤彤则表示，老百姓个人在支付宝和微信上的资产其实是一个记账，并且这两个支付工具都是基于商业银行结算。第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账，而央行数字货币却可以打破支付行业的壁垒，在所支持的银行和支付工具间实现流通。同时微信和支付宝都是实名支付的，而央行数字货币能满足老百姓一定程度的匿名支付的需求。
此外，移动支付也依赖于技术的有效运作。如果遇到停机等一些看起来无关紧要的小错误，都可能导致无法有效付款。也就是说支付宝、微信等支付，需要有电、有网才能交易。然而数字货币直接从数字钱包中支付，只要有电就好，没有网络也可以完成交易。
因此，央行数字货币会作为一种补充支付手段，适时的进入了老百姓的生活，可以预见的是，未来支付宝和微信支付也将接入央行数字货币，支付工具的功能更多元了，但是渠道和场景没有发生改变。
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数字货币与比特币等有何区别
央行曾披露，央行数字货币将注重 M0（现金）替代，而不是替代 M1、M2（实际上是银行存款），是法定数字货币，是对M0的替代，具有国家信用，具有无限法偿性，是央行的负债，采用了中心化的管理模式和“央行－商业机构”双层运营体系，采用可控匿名方式运行，不预设技术路线，不一定采用区块链技术，对智能合约的使用保持审慎的态度。央行数字货币可以实现“双离线”支付，即交易双方不需要网络也能够支付。
以比特币为代表的数字货币是非法定数字货币，基于区块链技术，采用去中心化方式，存在币值不稳、信用有限、接受和使用范围有限等问题，并可能对国家货币发行权、金融市场秩序、货币政策有效实施等产生冲击。同时，也容易滋生诈骗、洗钱等违法行为。
Facebook 新推出的虚拟加密货币Libra则是锚定一篮子货币，以及锚定美元、欧元、英镑、新加坡元四种单一法币的稳定币（白皮书2.0中新增），Libra协会作为债务人，以区块链为底层技术，以智能合约为重要功能，不支持无网络的“双离线”支付。
