从新三板到A股上市，齐鲁银行用6年的时间抢抓市场机遇，推进资本运作，成功完成蜕变，登陆主板市场。这六年，齐鲁银行业务不断转型升级，公司金融、零售金融、金融市场、互联网金融、县域金融五大业务板块齐头并进，盈利能力、资本充足率进一步提升。与此同时，作为一家地方城市商业银行，齐鲁银行还通过多种方式，有效缓解中小微企业融资难、融资贵难题，助力乡村振兴。
一面是银行业务不断拓展，成为资本市场“新军”，另一面是积极践行社会责任，成为服务实体经济的“主力”，已年满二十五岁的齐鲁银行双管齐下，正在金融改革的时代浪潮中破浪前行。
◎山东商报·速豹新闻网记者 孙姮 丁一凡
齐鲁银行在上海证券交易所鸣锣开市
先试先行，赋能资本充足
6月18日，齐鲁银行正式在上交所挂牌上市，证券代码：601665，首次公开发行价格5.36元，发行数量为4.581亿股，募集资金24.16亿元，用于补充齐鲁银行核心一级资本，提高其资本充足水平。
记者注意到，此次登陆A股，并非齐鲁银行首次与资本市场产生交集。早在2015年，在A股暂未对中小银行开闸的情况下，齐鲁银行就按照省市部署先行先试，成为国内首家在新三板挂牌的城商行。
从数据上看，挂牌新三板以来，齐鲁银行在盈利能力方面就一直处于新三板鲁股企业之首。如在刚挂牌不久的2016年，齐鲁银行当年就已经实现净利润11.86亿元。彼时，净利润高于10亿元的新三板企业仅此一家。
依托迅猛发展的新三板市场，齐鲁银行在资本补充、规范透明、市场形象、业务特色等方面取得一系列突破，特色品牌效应凸显。与此同时，齐鲁银行始终以上市银行的标准自我约束，“三会一层”运转更为高效，股权管理更为规范，信息披露透明度更高，关联交易管理更加严格，公司治理有效性持续提升。
2018年6月，在省市政府和监管部门的大力支持下，齐鲁银行正式启动了A股上市筹备工作。
一家银行想要上市，自然离不开出色的业绩。近年来，齐鲁银行出色的盈利能力，实际上已经为成功上市奠定了坚实的基础。从最新的年报上看，即使受各种外界因素影响，2020年齐鲁银行仍实现营业收入79.36亿元、净利润25.45亿元，增速分别为7.14%、7.74%。
在净利润方面，齐鲁银行已经连续领跑山东14家城商行长达4年。在资本充足率方面，年报显示齐鲁银行2020年资本充足率已达到14.97%，这个数值已经高于银保监会公布的城市商业银行和商业银行整体的数据。
实际上，亮眼的业绩与齐鲁银行近年来的战略规划息息相关。齐鲁银行构建的公司金融、零售金融、金融市场、互联网金融、县域金融五大业务板块，业务特色鲜明，业绩表现亮眼。
两大核心模式赋能公司金融
五大业务板块中，公司金融对于商业银行的意义非同小可，是重要的收入来源之一。纵观整个国际金融市场，只有拥有顶尖的公司客户资源、承担有国际影响力公司金融业务的商业银行，才能成为国际银行业的翘楚。
记者了解到，齐鲁银行的公司金融业务已经形成了两大核心业务模式：一是充分利用国际国内两个市场、两种资源，以跨境直贷、同业代付等方式加强同业合作、拓宽融资渠道，实现跨境低成本融资；二是以产业链核心企业为中心，通过贸易自偿性，解决上下游中小微企业融资难、融资贵的问题，助力实体经济提质增效。
去年年初，齐鲁银行了解到省内某制造业龙头企业因扩大防疫物资生产需要，产生大量资金需求。随后，齐鲁银行积极与企业对接，针对该公司高新技术企业特点，创新担保模式，为企业量身设计“专利权质押融资+跨境直贷+远期结售汇”模式，按照“特事特办、急事急办”原则，开辟绿色审批通道，仅用4天时间帮助企业引入境外美元资金1亿美元，利率仅为2.8%，最大限度地降低了公司融资成本，盘活存量资产。
“该笔业务的落地形成了以点带面的效应，我行乘势而为，迅速为当地另一制造业企业成功办理了6600万欧元跨境直贷业务。”齐鲁银行相关业务负责人介绍。
在该制造业龙头企业流动资金解决的同时，其上游中小型供应商也面临资金占用时间长、使用成本高的情况。对此，齐鲁银行在跨境直贷合作基础上，继续通过专利权质押形式给予额外供应链专项授信额度5亿元，通过银企产融协同，将金融活水注入产业场景，以核心企业为中心，将其信用传导至上游中小企业，解决其融资难、融资贵问题，推进应收账款提前变现，降低产业链整体融资成本，有效提高协同响应效率。
齐鲁银行积极贯彻落实人民银行、国家外汇管理局各项方针政策，立足本土、深耕外贸金融。截至目前，已充分利用企业全口径跨境融资政策，先后为15家实体企业引入境外低成本资金近40亿元。
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大零售转型赋能客户体验
众所周知，在公司金融业务之外，零售金融业务是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，也是开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。在这一业务层面，记者注意到，齐鲁银行近年来正不断推进零售金融业务的转型升级。
从具体层面上看，齐鲁银行2013年实施大零售业务转型以来，主要涉及的内容包括经营理念、组织架构、商业模式、网点建设、技术支持、客户需求等六个方面。
在经营理念转型方面，齐鲁银行在充分借鉴先进同业经验的基础上，全行在各层面开展头脑风暴和调研讨论，深入分析研判，最终形成了高度统一的思想意识和切实可行的实施路径，奠定了大零售转型成功的基础。
在组织架构转型方面，齐鲁银行进一步加快零售业务条线化、专业化管理，组建零售综合客户经理、财富顾问、小微客户经理和个金客户经理四支零售营销队伍，搭建上下贯通、运行高效的零售组织架构。
在商业模式转型方面，齐鲁银行创新提出了与政府“逐级对接、三位一体”的服务理念和运作模式，借助政府成熟的“网格化”社区管理模式，全方位渗透到社区居民及辖内市场中小企业、个体工商户，通过社区共建、财富管理、融资支持及金融知识普及等形式，为其提供便民的金融服务。
在加快机构建设转型方面，为提高服务水平，丰富差异化服务手段，实现“服务于民”的目标，齐鲁银行以网点功能提升、布局优化为抓手，持续推进网点向“小型化、智能化、便民化”转型。
与此同时，在技术支持转型方面，齐鲁银行主动探索金融科技，引入同业先进的消费信贷系统和运营理念，实现个贷自动化审批放款，实施CRM系统建设，打造数字化的平台“三驾马车”，成为带动零售业务上升的新发力点。
值得注意的是，在客户需求方面，齐鲁银行实施“1+1+N”客户服务体系，将“泉心理财”打造成为财富管理“明星产品”，推出“齐鲁泉薪存”特色产品，不断拓展“齐鲁无忧贷”“齐鲁市民贷”产品服务领域，打造信用卡优质的用卡环境，围绕“超市、加油、餐饮”等民生消费场景开展丰富的权益活动，不断提升客户服务体验。
发力普惠金融赋能乡村振兴
在零售金融业实现转型升级的同时，齐鲁银行还积极响应国家号召，打造形成了以“县域金融”“小微金融”为重点，“科创金融”“物流金融”为特色的普惠金融格局，构建起覆盖全行的普惠金融体系。
2017年，齐鲁银行将县域金融正式列入三年发展规划，加大顶层设计，制定完善了县域金融发展战略规划，在机构建设、资源匹配、考核管理、信贷流程、产品创新等方面制定详细工作措施，集中行内优势资源支持县域金融的发展。
“我们按照‘县域全覆盖’的机构发展原则，在济南、聊城、青岛、泰安、德州、临沂、滨州等7个地市设立了县域机构，加上投资入股的16家村镇银行，县域机构已达到70家，占全行网点数的40%以上。”齐鲁银行相关负责人说。
记者注意到，伴随县域网点的不断拓展，齐鲁银行对“三农”客户的金融覆盖能力正不断增强，通过各类渠道服务县域和“三农”客户的数量已经达到120万户，金融服务乡村振兴的能力进一步增强。
以产品为例，齐鲁银行设计推出了“齐鲁惠农卡”，依托各地特色产业推出“黄瓜贷”“草莓贷”“甜瓜贷”“锦鲤贷”“黄羊贷”等特色惠农贷款产品，为乡村振兴源源不断地注入金融活水。
除了县域金融之外，目前齐鲁银行还坚持服务中小微企业战略，深入地方经济发展，创新产品种类，完善服务模式，坚持差异化、特色化经营，为中小微客户提供全方位一站式金融服务。
针对小微企业贷款到期面临临时性资金周转困难的客户，齐鲁银行创新性推出无还本续贷业务产品——“连捷贷”，通过放款与还款的无缝衔接，降低小微客户资金周转成本，提高小微客户融资效率。
针对中小微企业融资缺乏有效抵质押物的情况，齐鲁银行积极与政府性融资担保机构合作，借力国家融资担保基金风险分担政策，与山东省投融资担保集团推出“鲁担助业贷”，强化“总对总”合作，推广“见贷即保”批量业务合作模式，通过优化分险机制，优先为“首贷”客户提供担保，破解了中小微客户无有效抵质押担保的融资难题。
服务“六稳、六保”赋能小微企业
实际上，普惠金融不单单是一项服务，其服务对象的属性，也决定了这是银行作为服务实体经济的主体，应当主动承担的一种责任。正如国务院总理李克强2019年在齐鲁银行视察时所说，“小微企业量大面广，对经济发展、就业扩大和民生改善至关重要，是中小银行的衣食父母。”总理的指示，鼓舞人心，催人奋进。齐鲁银行牢记总理“齐鲁青未了”的殷殷嘱托，竭诚服务小微、民营企业，促进他们在齐鲁大地、中国大地郁郁葱葱蓬勃发展。
记者注意到，齐鲁银行近年来全力纾困中小微企业，将各项政策举措落到实处，坚定服务“六稳、六保”，通过百行进万家，积极使用鑫转贷、政府转贷基金、展期等方式等、携手企业共渡难关。
去年年初，齐鲁银行成立工作专班，全面下沉金融服务，各级分支机构由一把手带头，线上线下齐头并进，通过各种方式迅速与1.7万家存量小微企业客户进行了主动全面对接，第一时间了解了企业的生产情况、困难和需求，为出台具有针对性的金融服务政策奠定了坚实基础。
彼时，齐鲁银行还第一时间建立信贷业务快速办理绿色通道，精简小微企业贷款申请资料，执行简易审查审批流程，进一步提高放款效率，主动对接企业350余家，支持疫情类授信58笔，提供授信支持23.13亿元。
此外，齐鲁银行对因疫情影响暂时受困的贷款客户坚决不抽贷、断贷、压贷，而是按照“一户一策”“应延尽延”的原则，积极通过无还本续贷、应急转贷、贷款展期、调整还款方式等形式，帮助广大企业渡过疫情难关，2020年全年累计为2985户企业提供贷款延期还本付息支持，涉及贷款金额近79亿元。
值得注意的是，为满足广大小微企业“零接触”用信用资需求，齐鲁银行充分发挥公司金融“融易资产池”和税融e贷、政采e贷等线上贷款产品，随时随地完成贷款业务的“线上申请、智能审批、线上签约、线上提款”。齐鲁银行还积极运用大数据、云计算等金融科技手段，整合内外部信用信息，全面加强对小微企业的信用贷款支持力度，疫情以来累计为8200名小微客户发放普惠小微信用贷款36亿元，借助大数据、人工智能等互联网信息技术，大幅提高了小微企业的融资服务效率。
数字化赋能金融科技创新
值得一提的是，能够运用大数据、云计算等方式支持小微企业，也离不开齐鲁银行近年来在金融科技层面的创新。
据了解，齐鲁银行基于“构建以能力提升为依托、以双态融合为驱动、以数字赋能业务为愿景的新服务型科技”的总体目标，制定了“前台做薄、中台做厚、平台做实”的思路持续构建数字化银行系统架构，以求满足快速响应市场生态的需求。
“我们通过组织架构变革，搭建新型稳态IT服务、建设灵活敏态IT服务，实现了线上和线下、远程拓展和内部服务、人工和智能机具设备、前后台一体的全方位协同金融服务模式。”齐鲁银行相关负责人说。
与此同时，齐鲁银行已经与多家数字化业内龙头建立了合作关系，如与浪潮集团联合成立了金融科技联合创新实验室，并以实验室为平台，借助浪潮政府大数据、政务云、智慧城市等方面的优势，探索在金融领域中的创新应用，大力发展线上业务；与华为、先进数通、神州数码联合成立“大数据创新联合实验室”，共同培养面向金融行业的数据应用专业人才。
除了数字化业务之外，在互联网金融方面，齐鲁银行也正不断丰富完善互联网金融产品种类。拓展外部互联网平台合作，努力打造“互联网”渠道端，尤其是在场景方面。
如“融慧齐鲁”是我齐鲁银行互联网金融部着力打造的面向生活消费、健康医疗、政务服务、电商及产业链等领域的多场景综合金融服务品牌，融合“场景+服务”，为合作伙伴搭建开放、智慧型综合金融生态。截至目前，该项目已在政务民生、教育医疗、文化旅游、交通、物流、电商、协会等行业成功落地30余个。
打造驱动本地经济首选银行
潮平两岸阔，风正一帆悬。一面是银行业务的不断拓展，成为资本市场“新军”，另一面是凭借银行社会属性，成为服务实体经济的“主力”，齐鲁银行正破浪前行。
从数据上看，截至2021年1季度末，齐鲁银行总资产已达3834.74亿元，是成立之初的114.8倍，年均增长20.9%；各项贷款余额1885.88亿元，是成立之初的104.1倍，年均增长20.4%；各项存款余额2644.09亿元，是成立之初的94.9倍，年均增长20%。
与此同时，齐鲁银行成立以来累计实现净利润169.22亿元，累计上缴税金超过百亿，达到105.36亿元；其中2020年实现净利润25.45亿元，已连续四年稳居省内城商行首位，主要业务指标位居全省城商行前列。
未来，齐鲁银行将围绕“打造行稳致远的精品银行，成为中小企业、城乡居民和驱动本地经济的首选银行”的战略愿景，按照“深耕市内、扩疆县域、做大山东、对接全国”的区域发展战略，持续增强组织人力、风险管理、运营管理、战略管理等支撑保障，聚焦商业模式升级、深化体制机制改革、创新数字赋能、开展价值管理，为成功打造“行稳致远”的精品银行而努力。
