送餐骑手、家庭保洁、网约车司机……火热的“零工经济”带给普通劳动者更多就业的可能性，也给我国社会保障体系建设带来了新课题，零工群体所面临的危机和挑战正在逐渐显现。近日，随着全国各地的政协会议召开，如何保障这一群体的权益成为多位政协委员关注的话题。
零工养老：需要社保，但不止于社保
零工群体的声音正在被听到。
3月11日，官方首提应该给“灵活就业者”社保补贴：“有的人一人打几份工，很辛苦，所以我们应该给他社保补贴，特别是要用机制性的办法来解决可能出现的职业伤害问题，给他们提供基本的权益保障。”
上月26日，人社部副部长游钧就在新闻发布会上明确表示将推出个人养老金制度，也为零工人群带来重大利好：“总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度，正在紧锣密鼓地推出。”
然而仅仅依靠社保无法从根本上解决零工群体的养老问题，对此不少专家直言，商业保险理应站出来补足这一短板：“如果仅靠基本养老金支撑，居民在退休后收入出现下滑，恐怕无法维持退休前的生活水平。通过发展商业保险，将有利于补齐养老保障短板，从供给端各家保险公司为老百姓提供价格更加实惠、结构更加合理的产品。”
数据显示，当前我国的养老金主要依赖第一支柱，即国家基本养老保险，而二三支柱养老金仅占总量的20.85%。近日，中央经济工作会议首次提出“要规范发展第三支柱养老保险”，面对不断扩大的新型就业者群体，发展商业保险将成为破解“银发潮”难题的重要路径。
市场一窥：已现“零工友好”产品
“除了尽可能地找机会参与国家主导的各项社会保障计划，灵活用工人员和自由职业者还可以为自己购买一些可以负担的商业保险。”专家指出，保险公司推出的一些商业险种可以很好地弥补国家社会保障体系的不足，很多保险公司也特意为中低收入者和仅有一些闲散小钱可供投资理财和购置保险的人们设计了一些险种。
记者调查显示，市场上已经出现了适合零工人群的商业养老保险产品。以平安养老险为例，该公司充分发挥在养老保障领域的专业优势，积极助力国家多层次养老险保障体系建设，推出“平安心心相连”产品系列，以契合养老实际需求，纾困社会养老难题。其中，“安之心养老年金保险(万能型)”是“平安心心相连”的首款产品，为个人养老市场设计的一款纯粹的个人养老年金保险。
作为平安养老险以最大诚意，为个人养老市场推出的一款纯粹的个人养老年金保险，该产品具有收费低、领取灵活、保底收益稳健、条款清晰，产品纯粹的特点。产品承诺年化2.5%的保底收益率，客户可以不定期、不定额、不定次地向自己的保单账户追加保费。
零工群体大多收入缺乏稳定性，传统年金险一次性缴费或按年缴费的模式对于他们而言压力较大，而该产品创新性地采用了灵活交费方式——客户不仅可以自由确定交费金额，还可以不定期、不定额、不定次地向自己的保单账户追加保费，“随时可投”的属性也不会给用户造成额外的经济压力。门槛低至1000元起，拿起手机就能快速投保。
此外，传统保险要等到投保人到了退休年龄后，才可开始领钱，让投保人对保障价值的感知抽象、遥远。“安之心养老年金保险”可以随时在手机上查询，每月收益看得见摸得着，也让投保人对养老生活更有信心。
能进自然也得能出，谁都可能遇到急需大笔资金的时候，与其届时求爷爷问奶奶，别忘了自己之前亲手攒下的资金池。该产品还支持客户灵活设置领取方式或退保，充分契合养老生活实际需要，在确保稳健的投资收益的同时，也能灵活应对中老年人相对更高的意外和疾病等风险所带来的突发资金需求，消除资金长期投资的顾虑。
作为养老保障的第三支柱，商业保险与社保养老金不但没有冲突，还能让退休后拥有两份收入，终身可领取的养老金也更加稳定。“安之心”的被保险人年龄非常广泛，18岁到89岁均可投保，0到76岁都可以作为被保险人。对于年轻用户来说不仅可以为自己的父母投保，也可以为自己和孩子投保，让全家人都能拥有全民保养老金，为晚年生活质量进行保障。
疫情之后：“安心理财”成养老主旋律
去年以来的新冠疫情让很多人的理财观产生了翻天覆地的变化——此前横行一时的P2P等高收益理财逐渐销声匿迹，尤其对于事关后半辈子的“养老本”，稳健的年金保险产品“安心理财”成为养老市场的主旋律。
“安之心”作为市场上为数不多的单独售卖的万能型养老年金保险，主要针对追求资产稳定保值的客户群体，可以提供定期的年领或月领养老年金。年金保险保底利率2.5%，上不封顶，保证利率写入合同。值得一提的是，该款产品发售至今所取得的成绩远超保底的2.5%，结算利率达到4.3%。
这离不开平安养老保险公司专业的投资能力和养老资产管理能力。据了解，平安养老险公司是国内首家专业养老险公司，拥有养老金领域的全牌照，已经深耕养老一二三支柱长达十六年，在业务创新和规模上可以说是引领行业。
